काठमाडौं । महँगा कलेजहरूमा पुग्नको लागि शैक्षिक ऋण सर्टकट जस्तो देखिन्छ । पढाइ पूरा गरेपछि डिग्री त मिल्छ तर जागिर कहिले मिल्छ र त्यो तलबबाट ऋण तिर्न सकिन्छ कि सकिँदैन, यो प्रश्न युवाहरूका लागि ठूलो प्रश्न बन्छ । इशिका तीन वर्षपछि भारत फर्किएकी छिन् । उनलाई आशा छ कि उनका बुबाले आगामी केही महिनामा उनको शैक्षिक ऋणको किस्ता तिर्न मद्दत गर्नेछन । त्यतिन्जेलसम्म, उनी भारतबाट संयुक्त अधिराज्य (यूके) मा राम्रो जागिर खोज्ने प्रयासमा छिन् । उनले इङ्गल्याण्डको लिड्स विश्वविद्यालयबाट अन्तर्राष्ट्रिय सम्बन्धमा स्नातकोत्तर गरेकी छिन् ।

यसका लागि उनले एक निजी बैंकबाट ३६ लाखको शैक्षिक ऋण लिइन् । उनले भनिन्, ‘म हरेक महिना ऋणको किस्ताको रूपमा ६०,००० रुपैयाँ तिर्छु ।’ उनले यो ऋण १४ प्रतिशत ब्याजदरमा पाइन् । डिग्री पूरा गरेको केही महिनापछि, उनले धेरै मुस्किलले पार्टटाइम जागिर पाइन् । उनले भनिन्, ‘कर आदि काटेपछि, म हरेक महिना १,७०० पाउन्ड (लगभग १,८०,००० रुपैयाँ) मात्र पाउँथें ।’ यो पैसाले उनले आफ्नो घर भाडा, ऋणको किस्ता र अन्य खर्चहरू तिर्नुपथ्र्यो । उनका आमाबाबु चाहन्छन् कि उनी भारतमा काम गरुन । तर इशिका भन्छिन् कि यहाँका उत्कृष्ट कम्पनीहरूमा पनि सुरुवाती तलब लगभग ५०,००० रुपैयाँमात्र छ । यस्तो अवस्थामा, उनले आफ्नो ऋण र अन्य खर्च कसरी तिर्न सक्षम हुनेछिन्, जुन गणनाभन्दा बाहिर छ ।

भारतमा शैक्षिक ऋण

२०२४ मा राज्यसभामा एक प्रश्नको जवाफमा, अर्थ राज्यमन्त्री पंकज चौधरीले भने कि भारतमा सार्वजनिक क्षेत्रका बैंकहरूले २०२३–२४ मा लगभग २८,६९९ करोड रुपैयाँको शिक्षा ऋण दिएका थिए । त्यही समयमा, निजी बैंकहरूले लगभग ७,७४९ करोड रुपैयाँको ऋण वितरण गरेका थिए । २०२३ सम्ममा भारतमा कुल बक्यौता शैक्षिक ऋण रकम लगभग ९०,००० करोड रुपैयाँ थियो । भारतीय रिजर्भ बैंकका अनुसार यो रकम भारतको कुल बैंक ऋणको केवल ०.७ प्रतिशत हो । अर्थात्, समग्रमा, बैंकहरूले दिएका सबै ऋणहरूमा शिक्षा ऋणको हिस्सा धेरै सानो छ–केवल एक देखि दुई प्रतिशत । सार्वजनिक क्षेत्रका बैंकहरूमा, शिक्षा ऋणको हिस्सा कुल ऋणको लगभग डेढ देखि दुई प्रतिशत छ, जबकि निजी बैंकहरूमा यो हिस्सा अझ कम छ, अर्थात् आधा देखि एक प्रतिशत मात्र ।

शैक्षिक ऋण किन महँगो छ ?

भारतमा, शिक्षा ऋण र गृह ऋण दुवै ठूला खर्चहरू पूरा गर्ने माध्यम हुन् । तर तिनीहरूको सर्त र ब्याजदरमा ठूलो भिन्नता छ । सामान्यतया, घरजग्गा ऋणमा ८.५ देखि ११.५ प्रतिशत ब्याज तिर्नुपर्छ । यसको कारण यो हो कि घर बैंकको लागि धितो बन्छ । यदि ऋण लिने व्यक्तिले पैसा तिर्न असमर्थ छ भने, बैंकसँग घर बेचेर पैसा असुल गर्ने विकल्प छ । यसबाहेक, गृह ऋण लिने व्यक्ति सामान्यतया पहिले नै कमाई गरिरहेको हुन्छ, जसको आम्दानी स्थिर हुन्छ । यसले बैंकको जोखिम कम गर्छ ।

अर्कोतर्फ, शैक्षिक ऋणको ब्याजदर धेरै उच्च छ–१६ प्रतिशतसम्म । यसका धेरै कारणहरू छन् जस्तै शिक्षा ऋण प्रायः ग्यारेन्टी बिना दिइन्छ, अर्थात्, बैंकसँग कुनै सम्पत्ति हुँदैन जुन उसले फिर्ता गर्न सक्छ, अध्ययनरत विद्यार्थी सामान्यतया त्यतिबेला कमाउने सदस्य हुँदैन, उसको आम्दानीको ग्यारेन्टी हुँदैन, ऋणको अवधि पनि धेरै लामो हुन्छ, कहिलेकाहीँ ७–१० वर्षसम्म, जसले बैंकको लागि जोखिम अझ बढाउँछ । साथै, बैंकहरूले मुद्रास्फीति र सञ्चालन खर्चहरू पूरा गर्न ब्याजदर उच्च राख्छन् । अर्थात्, बैंकहरूका लागि घरजग्गा ऋण अपेक्षाकृत सुरक्षित भए पनि, शैक्षिक ऋण बैंकहरूका लागि बढी जोखिमपूर्ण लगानी मानिन्छ । र यो जोखिम उच्च ब्याजको रूपमा सीधै विद्यार्थीमा सर्छ । आज, भारतमा शिक्षा ऋणको कुल बजार लगभग २.५ लाख करोड रुपैयाँ छ ।

अभिभावकहरू पनि ऋणको चपेटामा

ऋषभ नोएडाको एक अनुसन्धान फर्ममा काम गर्छन् । उनले दुई वर्षअघि कोइम्बटूरको एक बिजनेस स्कूलबाट एमबीए पूरा गरेका थिए । जसको लागि उनले स्टेट बैंक अफ इन्डियाबाट १० लाख रुपैयाँ ऋण लिएका थिए । आज पनि उनी प्रतिमहिना १०,००० रुपैयाँको किस्ता तिरिरहेका छन् । उनले भने कि उनी कानून उल्लंघन गर्ने चिनियाँ ऋण एपहरू प्रयोग गरेर भारतमा आफ्नो अध्ययन अगाडि बढाउन चाहन्थे तर उनको ऋणको लागि ग्यारेन्टर अनिवार्य थियो ।

ग्यारेन्टर भन्नाले बैंकलाई वाचा गर्ने व्यक्तिलाई बुझाउँछ कि यदि ऋण लिने व्यक्तिले कुनै पनि परिस्थितिमा ऋण तिर्न असमर्थ छ भने, ग्यारेन्टरले ऋण चुक्ता गर्ने जिम्मेवारी लिन्छ । ऋषभका बुबा उनको ग्यारेन्टर बने र संयुक्त खाता खोलियो । त्यसपछि, पहिलो दिनदेखि, ऋषभको ऋण स्वीकृत भएको दिनदेखि नै त्यसमा ब्याज लाग्न थाल्यो । ऋषभले भने, ‘पहिलो दिनदेखि नै ब्याज नलाग्ने विकल्पहरू छन् तर उनलाई यसबारे जानकारी दिइएको थिएन ।’

ऋणविरुद्ध सपनाको लडाईं

ऋषभ बैंगलोरमा आफ्नो मनपर्ने कम्पनीमा काम गर्न चाहन्थे । तर बैंगलोरमा बस्ने र खानाको लागत यति उच्च थियो कि त्यहाँ बस्न र ऋणको किस्ता एकैसाथ तिर्न उनको लागि लगभग असम्भव थियो । ऋषभले भने, ‘त्यसैले म दिल्ली आएको हुँ । मेरा आमाबाबुको यहाँ घर थियो र भाडा तिर्ने कुनै तनाव थिएन ।’ यसपछि ऋण चुक्ता गर्ने पालो आउँछ । ऋषभ भन्छन् कि जागिर पाएको दुई वर्षपछि पनि उनी न्यूनतम किस्ता मात्र तिर्न सक्षम छन् । यद्यपि यो विकल्प छ कि जति चाँडो ऋण तिर्नुहुन्छ, त्यति नै कम ब्याज तिर्नुपर्छ । तर उनले भने, ‘अध्ययन पूरा गरेपछि कम्तिमा चार–पाँच वर्षसम्म संघर्ष गर्नुपर्छ । यस्तो अवस्थामा, चाँडै ऋण चुक्ता गर्ने सोच्न पनि गाह्रो हुन्छ र यसैबीच ब्याजदर बढ्दै जान्छ र ऋणको किस्ता भारी हुन थाल्छ ।’ उनी भन्छन् कि दुई वर्षको अध्ययनको लागि २० वर्षको ऋणको किस्ता तिर्नु कति सही हो । यो उनको समझभन्दा बाहिरको कुरा हो ।

बीमा कम्पनी डिजिटका अनुसार २०२५ मा भारतका शीर्ष शहरहरूमा बस्ने लागत धेरै गुणा बढेको छ । बैंगलोर, दिल्ली, मुम्बईजस्ता शहरहरूमा सामान्य जीवन बिताउन कम्तिमा ५० देखि ६० हजार रुपैयाँ खर्च लाग्छ । साथै, विदेशमा बस्नु पनि निकै महँगो भएको छ । दुबईमा वान बिचएकेको मासिक भाडा २ लाख रुपैयाँबाट सुरु हुन्छ । टोकियोमा यो डेढ लाखसम्म छ । र बर्लिनमा डेढलाख रुपैयाँदेखि २ लाख रुपैयाँ कममा बस्ने ठाउँ पाउन गाह्रो छ ।

राम्रो भविष्यको लागि वित्तीय साक्षरता आवश्यक

ऋषभको विचारमा सबैभन्दा ठूलो समस्या अज्ञानता हो । यसमा पनि ब्याजदर हुन्छ भन्ने कुरा तपाईं बुझ्नुहुन्न । किस्ता र ब्याज बढाउने वा घटाउने तरिकाहरू छन् । वित्तीय साक्षरताको कमीका कारण धेरै निर्णयहरू गरिन्छन् जुन पछि महँगो साबित हुन्छन् । ऋषभ भन्छन्, ‘मानिसहरू अन्य प्रकारका ऋणमा फस्छन् । त्यो गलत हो । तर शिक्षा ऋणमा फस्नु पनि उत्तिकै गलत हो । सरकारले वद्यार्थीहरूको लागि सजिलो र सचेत ऋण सुविधा सुरु गर्नुपर्छ ।’ इशिका भन्छिन् कि धेरै पटक ऋणदाताहरूले उनको बुबालाई फोन गर्छन् र हैरानी गर्छन् । इशिका भन्छिन्,‘यो ऋण मेरो जीवनको सबैभन्दा ठूलो गल्ती साबित हुँदैछ ।’ अनुवाद गरिएको